Huis kopen als starter: waar je op moet letten (+ 9 tips voor het kopen van je eerste huis)

Van de starterslening tot de overdracht bij de notaris

Je eerste huis kopen als starter? Dan heb je waarschijnlijk veel vragen: Waar moet je opletten als je een eerste huis koopt? Wat is belangrijk bij een hypotheek afsluiten bij een koopwoning? Hoeveel eigen geld heb je nodig? Met de huidige huizenmarkt en de energie crises hebben starters het moeilijker dan ooit. Daarom delen we tips voor het kopen van een woning en waar je op moet letten als je een huis wilt kopen als starter. Een goede voorbereiding is namelijk het halve werk.

In 30 seconden alles waar je op moet letten als je een lening afsluit voor je eigen huis:

• Wees op de hoogte over je financiële situatie. Zo kun je makkelijker zoeken naar een eerste woning en kun je berekenen wat je maximaal kunt en mag lenen van de bank.
• Hou er rekening mee dat verschillende factoren invloed hebben op het maximale leenbedrag voor je huis, zoals het hebben van schulden, of je een stabiel inkomen hebt en hoeveel je koopwoning waard is.
• Je betaalt geen overdrachtsbelasting als je tussen 18 en 35 jaar bent voor de aanschaf van een eigen huis. Deze vrijstelling gaat niet automatisch: je moet dit dus doorgeven aan de notaris.
• Neem kosten koper mee in de berekening van de maandelijkse lasten van je hypothecaire lening. Deze kosten vallen namelijk buiten je hypotheekvorm, zoals notariskosten of de kosten voor een taxatierapport door een gecertificeerde taxateur.
• Je kunt eenvoudig uitrekenen hoeveel eigen geld je nodig hebt via een rekentool verderop in dit artikel: een andere manier is om je te laten adviseren door een hypotheekadviseur.
• Ook als je te weinig of geen eigen geld hebt, is een huis kopen als starter mogelijk. Bijvoorbeeld via de starterslening of door te lenen van familie.
• Overweeg een huurhuis of huurwoning als je meer geld nodig hebt voor de aanschaf van je eerste huis. Door te sparen kun je alsnog je droomhuis vinden.
• Met een aankoopmakelaar heb je een streepje voor op andere woningzoekenden. Onze makelaar uit Rotterdam deelt exclusieve kennis van de huizenmarkt en ontzorgt je bij alle zaken die komen kijken bij het kopen van een eerste huis als starter.

Tip 1: Wees op de hoogte over je financiële situatie

Kun je je droomhuis betalen? Dat is de eerste vraag waar je een antwoord op wil. Zorg er daarom voor dat je op de hoogte bent van je financiële situatie als je een huis wilt kopen. Beantwoord eerst deze vragen als je een eerste huis wilt kopen:

• Wat is je inkomen?
• Wat zijn je vaste lasten?
• Heb je nog schulden openstaan, zoals een studieschuld?

Ben je op de hoogte van je financiële situatie? Als je je financiële situatie kent, kun je je maximale hypotheek berekenen: wat je mag en kunt lenen. Zo weet je precies hoeveel je toekomstige droomhuis mag kosten. Dit maakt het zoeken naar een geschikte woning eenvoudiger. Hoe je je droomhuis vindt, leggen we uit onderaan dit artikel.

Tip 2: Sluit een hypotheek af met NHG

Door je maximale hypotheek te berekenen, weet je dus hoeveel je droomhuis maximaal mag kosten. Nu denk je misschien: wat bepaalt de hoogte van die maximale hypotheek? Naast je inkomen, vaste lasten en schulden, is je maximale hypotheek afhankelijk van de volgende factoren:

• Ben je eigen baas of werk je in loondienst? Wil je aan de slag als zelfstandig ondernemer? Of ben je net begonnen en verdien je nog weinig? Met een stabiel inkomen kun je meer lenen.
• Wat is je leeftijd? Iemand die binnenkort met pensioen gaat, zal in de toekomst minder verdienen en daarom minder betalen aan maandelijkse lasten. Je kunt daarom minder lenen van de bank.
• Hoeveel is je koopwoning waard (volgens jou)? Hoe meer geld je van de bank leent, hoe hoger je hypotheek zal zijn.
• Ga je een hypotheek afsluiten met NHG (Nationale Hypotheek Garantie)? Als je een hypotheek afsluit met NHG, zijn je rentelasten lager en kun je dus meer lenen. Je betaalt minder hypotheeklasten, omdat NHG aan je hypotheekverstrekker belooft dat ze de schulden op zich nemen als je je hypotheeklasten niet kan betalen. Daarnaast zoeken ze tijdelijk samen met jou en de bank naar een oplossing als je in financiële problemen komt. Voor je hypotheekverstrekker geeft een hypotheek met NHG daarom minder risico’s. Een voorwaarde bij het afsluiten van een hypotheek met NHG is wel dat je huis niet meer dan €355.000,- waard is.
• Hoe hoog is de hypotheekrente? Bij de laagste rente betaal je natuurlijk minder aan hypotheekkosten.
• Hoe lang zet je je rente vast? Hoe langer je de rente vast zet, hoe lager je rente is.

Hou er dus rekening mee dat als je een huis wilt kopen als starter verschillende factoren invloed kunnen hebben op maximale hypotheek, zoals je beroep en je leeftijd.

Tip 3: Verlaag je schulden

Heeft een studieschuld invloed op de hoogte van je maximale hypotheek? Helaas wel. Heb je bijvoorbeeld een studieschuld na 1 september 2015? Dan betaal je volgens je hypotheekverstrekker 0,35% van je schuld als maandlasten voor je studie. Bij een schuld van €10.000,- is dat een bedrag van (0,35% * 10.000 =) €35,- per maand die je volgens je hypotheekverstrekker per maand minder kan betalen. Deze geschatte maandelijkse schuld trekt je hypotheekverstrekker af van het maximale bedrag die je per maand mag lenen voor je hypotheek.

Heb je een studieschuld voor 1 september 2015? Dan wordt zelfs 0,65% van je studieschuld of private leaseauto gezien als maandlasten. Ook andere schulden, zoals een telefoonabonnement, hebben invloed op het maximale maandbedrag dat je voor je hypotheek kan lenen. Het is daarom verstandig om eventuele schulden, zoals een schuld voor je studie, zo snel mogelijk af te betalen.

Tip 4: Als jonge starter betaal je (vaak) geen overdrachtsbelasting

Zijn er ook financiële meevallers als je een eerste huis wil kopen als starter? Dat hangt af van je situatie. Ben je tussen 18 en 35 jaar en is dit het eerste huis dat je koopt? Dan betaal je geen overdrachtsbelasting. Het is wel de bedoeling dat je in de woning gaat wonen, als je gebruikmaakt van deze regeling. Verder moet je een notariële akte laten opstellen door de notaris.

Ben je ouder dan 35 jaar of is dit je tweede koopwoning? Dan betaal je 2% overdrachtsbelasting over je koopwoning. Meer informatie over deze belasting vind je op de website van de Belastingdienst.

Tip 5: Waarom je kosten koper mee moet nemen in de berekening van je maandelijkse lasten

De kosten koper zijn kosten die je hebt naast de aankoop van je huis. Denk bijvoorbeeld aan notariskosten of de kosten voor een taxatierapport van een gecertificeerde taxateur. Deze kosten vallen niet onder je hypotheek. Het is dus belangrijk om de kosten koper mee te nemen in je berekening van je maandlasten. De kosten koper zijn ongeveer 4% van de prijs van een koopwoning. Deze schatting is zonder 2 tot 8% overdrachtsbelasting (de hoogte daarvan is afhankelijk van je situatie. In het vorige kopje hebben we daarover al meer verteld).

Tip 6: Vraag advies aan een hypotheekadviseur en bereken hoeveel geld je nodig hebt voor je eerste huis

Je weet nu waar je op moet letten bij het kopen van een huis. Je bent bekend met factoren die invloed hebben op hoeveel je maximaal kunt lenen bij een hypotheekverstrekker. Ook weet je hoeveel eigen geld je ongeveer nodig hebt, door de kosten koper mee te nemen in je berekening bij de aankoop van een eigen woning. Dan is het nu tijd om te berekenen hoeveel je maximaal bij een bank of andere geldverstrekker kan lenen voor de aanschaf van een koopwoning.

‘Maar hoe doe ik dat?’ vraag je misschien af. De eenvoudigste manier om je maximale hypotheek te berekenen is via een online rekentool. Door een paar simpele vragen in te vullen, weet je binnen 5 minuten of je genoeg geld hebt voor een eigen woning.

Een andere manier is om een hypotheekadviseur in te schakelen. Een hypotheekadviseur legt je uit wat je financiële mogelijkheden zijn: hoeveel kun je maximaal lenen en hoe hoog zijn je maandlasten? Ook geeft een hypotheekadviseur je tips geven bij het kopen van een huis. De meeste hypotheekadviseurs geven je eerst vrijblijvend advies tijdens een kennismakingsgesprek.

Tip 7: Geld nodig voor je eerste huis? 3 manieren om toch je eerste huis te kopen als starter

Maar wat als die droomhuis meer geld kost, dan je kunt betalen? Gelukkig zijn er 3 mogelijkheden om als starter meer te kunnen lenen:

1. De starterslening. Dit is een aanvullende lening bovenop je hypotheek. In de eerste drie jaar hoef je daarover nog geen rente en aflossing te betalen. Via je gemeente kun je die aanvragen. Maar let op: het zou kunnen dat het budget van je gemeente voor de starterslening al op is. Controleer via de website van Stimuleringsfonds Volkshuisvesting of deze lening nog in je gemeente beschikbaar is en welke aanvullende voorwaarden je gemeente stelt aan de starterslening;
2. De belastingvrije schenking. Je ouders of grootouders mogen tot een bedrag van rond de €100.000,- belastingvrij schenken als je een huis wilt kopen. De belastingvrije schenking kan over 3 jaar verspreid geschonken worden. De Belastingdienst stelt wel enkele voorwaarden aan de belastingvrije schenking. Zo moet de schenking gebruikt worden voor de aankoop of verbouwing van een koopwoning;
3. Een familiehypotheek. Bij een familiehypotheek speelt je familie de rol van de bank. Bij je ouders of grootouders neem je dan een hypotheek en samen bepalen jullie de voorwaarden, zoals de hoogte van het bedrag dat je leent, de looptijd en de rente. Een familiehypotheek leg je vast bij een notaris.

Naast deze 3 mogelijkheden zijn er ook andere manieren om een huis te kopen als starter, zoals eerst een huis huren van je ouders en dat later van je ouders te kopen.

Tip 8: Een huis kopen als starter kan ook zonder eigen geld

Een eigen huis kopen zonder eigen geld? Dat klinkt haast te mooi om waar te zijn, maar het is wel mogelijk. Ook als je met eigen geld een woning kopen wilt, moet je rekening houden met kosten die buiten je hypotheek vallen (dit zijn de kosten koper die we hiervoor al noemden). Daarnaast kun je als je een woning kopen wilt zonder eigen geld, nog steeds geld lenen van je familie (zoals met een belastingvrije schenking of een familiehypotheek). Verder kun je naast deze opties een lening afsluiten, als het maximale bedrag voor je hypotheek lager ligt dan wat je zou kunnen lenen van de bank. Dit is het geval als je meer verdient, dan je aan hypotheek betaalt.

Het nadeel van een extra lening is daarentegen dat je maandelijkse lasten hoger zijn. Bovendien blijft je geldverstrekker schulden, zoals een schuld voor je studie, aftrekken van het maximale bedrag dat je voor je woning lenen mag. Vraag advies aan bij een hypotheekadviseur om een goede beslissing te nemen als je een huis kopen wilt.

Lukt het niet om aan extra financiële middelen te komen als je geen eigen geld hebt voor een koopwoning? Of blijf je geld nodig hebben voor je eerste woning? Dan kun je ook nadenken over een huurhuis. Terwijl je in de huurwoning woont, kun je alvast sparen voor je droomhuis.

Wanneer betaal ik mijn eerste hypotheek?

Nu je weet hoe je aan meer eigen geld komt en wat je verwachte maandlasten zijn, denk je misschien al aan de toekomst: wanneer moet ik beginnen met aflossen voor mijn eerste huis?

Wanneer je de eerste keer de maandlasten voor je eigen woning betaalt, hangt af van welke hypotheekvorm je kiest. Wil je gebruikmaken van de starterslening? Dan is een van de voorwaarden dat je een hypotheek afsluit met NHG. Je krijgt alleen NHG met een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvormen betaal je al vanaf de eerste maand de maandlasten voor je koopwoning. Dit bedrag bestaat uit rente + een aflossingsbedrag.

Kies je niet voor NHG? Je kiest bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheekvorm. Dan betaal je elke maand alleen de hypotheekrente, maar je hoeft dan niet af te lossen. Laat je bij de keuze van een hypotheekvorm dus goed adviseren door een hypotheekadviseur over de mogelijkheden.

Tip 9: Profiteer van de exclusieve kennis van onze makelaars

Heb je de maximale hypotheek berekent? En heb je alvast nagedacht over een hypotheekvorm voor je toekomstige huis? Bedenk dan welke eisen je stelt aan je toekomstige woning. Zelfs als je al een woning op het oog hebt, is het slim om nog eens kritisch te kijken naar je wensen als je een huis koopt. Een aankoopmakelaar denkt met je mee over de eisen van je droomhuis.

Onze makelaar uit Rotterdam adviseert bij alle vragen die starters hebben als ze een huis willen kopen:

• Is het verstandig om nu een huis te kopen? Of kun je beter even wachten met de aankoop van een woning?
• Met welke juridische zaken moet ik rekening houden als ik een huis kopen wil?
• Kies je voor nieuwbouw of een bestaande koopwoning?
• Welke vragen stel je bij de bezichtiging?
• Hoe moet je onderhandelen?
• Wat doe je nadat je bod geaccepteerd is?
• Hoe vind ik eigenlijk mijn droomwoning?
• Welk aanbod past bij jou?

Zo weten we bij Lokkerbol Makelaardij alles over de gerste wijken in Rotterdam. Onze makelaars ontzorgen je vanaf het eerste kennismakingsgesprek tot de levering van je koopwoning bij de notaris. We doen uitgebreid vooronderzoek voordat we gaan bezichtigen.

Daarnaast adviseren we je als je een bod doet, zodat je bespaart bij de aankoop van een woning. Verder delen onze makelaars exclusieve kennis over welke Rotterdamse woningen te koop zullen zijn in de toekomst, zodat je als een van de eersten een bod doet en niets mist van de woningmarkt. Zo ben je andere woningzoekenden telkens een stapje voor.

Dat onze kennis bewezen is, blijkt uit onze reviews: onze klanten waarderen onze service en begeleiding met een 9,3 (meetmoment: september 2022). Bovendien is een Lokkerbol-makelaar aangesloten bij de NVM (Nederlandse Vereniging voor Makelaars), zodat je zeker weet dat je begeleid wordt door een goede makelaar.

Profiteer van onze deskundigheid en vraag vandaag nog een gratis adviesgesprek met jouw aankoopmakelaar aan.