Hypotheekrente (eenvoudig) uitgelegd: wat is het en hoe werkt het?

Hypotheekrente (eenvoudig) uitgelegd: wat is het en hoe werkt het?

Inflatie, actuele hypotheekrentes, de marktwaarde van een woning: het zijn zomaar wat termen die voorbijkomen op het nieuws. Maar wat is hypotheekrente eigenlijk? Waardoor wordt het beïnvloed? En waarom is het belangrijk voor jou? Zonder te vervallen in cijfers vertellen we je in dit artikel alles over hypotheek rente.

 

Hypotheekrente in 30 seconden:

  • Een hypotheek is het geld dat je leent voor de aankoop van een woning;
  • Hypotheekrente is de vergoeding die je geldverstrekkers, zoals banken, betaalt voor de verstrekte lening;
  • De hoogte van de hypotheekrente hangt af van verschillende factoren, zoals: de vraag en aanbod op de markt, de rentevaste periode, de vorm (lineair of annuïteitenhypotheek) en hoeveel eigen geld je in een woning stopt;
  • Je kunt hypotheekrenteaftrek (belastingvoordeel) krijgen als je aan bepaalde voorwaarden voldoet: die noemen we verderop in dit artikel;
  • De hypotheekrente heeft invloed op de huizenprijzen: hoeveel procent de prijzen van huizen zijn gestegen vind je ook in dit artikel;
  • Je hypotheek oversluiten kan verstandig zijn bij lagere rente, omdat je maandelijkse lasten dan omlaag gaan.

 

Man kijkt verward naar muur waarop een groot rentepercentage staat.

Om te beginnen: wat is een hypotheek?

Je wil graag een nieuwe woning. Daarvoor moet je (meestal) geld lenen. Als je dit geld voor het kopen van een woning leent van een bank of andere instelling noemen we dit een hypotheek. Aanbieders van hypotheken noemen we geld- of hypotheekverstrekkers. Voor het gemak noemen we hypotheekverstrekkers hierna “banken” (want naast een “bank” zijn kun je ook lenen van andere instellingen).

 

Wat is hypotheekrente?

Hypotheekrente is de rente die je betaalt over je hypotheek. Het is een vergoeding over het bedrag dat je leent van de bank. Wat bepaalt de actuele hypotheekrente? De hoogte van de rente op je hypotheek is afhankelijk van meerdere oorzaken.

 

Pijl met percentage die omhoog wijst.

Wat bepaalt de hoogte van de hypotheekrente?

De rente op je hypotheek wordt dus bepaald door enkele oorzaken. Enkele van de oorzaken die de rente op je hypotheek beïnvloeden, zijn:

  1. de hoogte van de beleidsrente van de Europese Centrale Bank;
  2. de (lengte van je) rentevaste periode;
  3. de hypotheekvorm die je gekozen hebt;
  4. de waarde van je woning vergeleken met je hypotheek.

Op deze oorzaken zullen we hierna wat dieper ingaan.

 

Gebouw van de Europese Centrale Bank

Oorzaak 1: De hoogte van de beleidsrente van de Europese Centrale bank (ECB)

Een voorbeeld van een factor die de rente op je hypotheek beïnvloed is de vraag en het aanbod op de financiële markten (je hebt er namelijk meerdere: zo heb je markten voor schulden op de korte- en lange termijn). De Europese Centrale Bank (ECB) kan deze vraag en aanbod op de markten vervolgens beïnvloeden door de beleidsrente te verhogen. Die hogere rente wordt dan doorberekent aan de leningen van banken, die het vervolgens weer (kunnen) doorberekenen aan jou als klant. Andersom kan de beleidsrente ook verlaagd worden. Dan betaal je een lagere rente. Of dat ook echt gebeurd hangt bijvoorbeeld af van de concurrentie tussen banken.

 

Een rentepercentage zit in een achtbaan.
Kies je voor de huidige rentevaste periode of durf je wel een gokje aan?

Oorzaak 2: De (lengte van je) rentevaste periode

Bij een hypotheek met een rentevaste periode, zet je de rente voor een aantal jaar vast. Zo kun je de rentevaste periode 5 jaar vast of 10 jaar vast zetten. Je betaalt dan 5 jaar of meer een vaste rente. Dit is gunstig als de rente laag is. Maar omdat de rente elk moment kan stijgen, is dit voor de bank een risico. Daarom betaal je meer rente als je de rente langer vastzet. Toch kan de rente lange tijd vastzetten (bijvoorbeeld 10 of 20 jaar), voordeliger zijn dan een variabele hypotheekrente (de rente van dit moment) die ineens sterk stijgt.

 

Een bord waarop vertraagde vluchten staan van vliegtuigen.
Stel jij het betalen van je hypotheek (rente) liever uit?

Oorzaak 3: De hypotheekvorm die je gekozen hebt

Naast de keuze voor een rentevaste periode, bepaalt de vorm van je hypotheek hoeveel je aflost en hoeveel rente je bepaalt. Op dit moment kun je kiezen uit 3 hypotheekvormen:

  • de lineaire hypotheek;
  • de annuïteitenhypotheek;
  • de aflossingsvrije hypotheek.

Bij zowel de lineaire als de annuïteitenhypotheek los je elke maand af. Bij de aflossingsvrije hypotheek doe je dit niet: die betaal je pas af als je je huis verkoopt of als de looptijd van je hypotheek verstreken is. Daarom betaal je, vergeleken met een lineaire of annuïteitenhypotheek, meer rente over een hypotheek die aflossingsvrij is.

Wil je meer weten over de lineaire en de annuïteitenhypotheek? Verderop in dit artikel bespreken we hoe je met deze hypotheken minder belasting betaalt. Maar eerst gaan we verder naar de 4de oorzaak die de hoogte van de rente van je hypotheek beïnvloed.

 

Een huis en een stapel munten staan op 2 zijden van een weegschaal.

Oorzaak 4: De waarde van je woning vergeleken met je hypotheek

Hoeveel eigen geld breng je in bij het kopen van een woning? Hoe meer eigen geld je inbrengt, hoe meer zekerheid de bank heeft dat je je hypotheek ook kan terugbetalen. Daarom betaal je een lagere hypotheek als je meer eigen geld inbrengt. Tegenwoordig is het kopen van een woning zonder eigen geld niet meer mogelijk.

 

Wat is de hypotheekrente verwachting?

De laatste 3 oorzaken (de rentevaste periode, de vorm van je hypotheek en de verhouding tussen eigen geld en je lening) hebben vooral invloed op de hoogte van je persoonlijke hypotheek. De eerste (de beleidsrente) heeft een veel grotere invloed op actuele rentetarieven, die voor iedereen gelden. Daarom wil je graag weten wat de rente op je hypotheek is in de toekomst: wat is de hypotheek renteverwachting?

Die hypotheekrente verwachting is gebaseerd op actuele rentestanden en op de ontwikkeling van de hypotheekrente in het verleden. Maar het verleden biedt nooit een garantie voor de toekomst. Daarom kan de actuele hypotheekrente kan morgen weer anders zijn de verwachting.

Wil je actueel advies over de hypotheekrente verwachting? We werken samen met een onafhankelijke hypotheekadviseur, die je precies kan vertellen wat de actuele rente is voor je hypotheek en hoeveel je kan lenen voor de aankoop van een huis. Een afspraak maken met onze hypotheekadviseur kan kosteloos.

 

Een rekenmachine, een huis, een potlood en papier liggen op een tafel.
Hoeveel aftrek voor je hypotheek kun jij krijgen?

Hypotheekrenteaftrek: wat is dat?

Maar voordat je verder gaat, wil je misschien eerst weten of je aftrek (korting) kan krijgen voor je hypotheek. Omdat de overheid in het verleden graag wilde dat iedereen een huis kocht, is hypotheekrenteaftrek op dit moment (nog) steeds mogelijk. Je kunt de rente dan aftrekken van je hypotheek zodat je minder belasting betaald. Heb je een hoog inkomen? Dan is deze aftrek misschien niet mogelijk.

 

Wanneer geldt hypotheekrenteaftrek voor het hoogste inkomstentarief?

Tegenwoordig wil de overheid de aftrek voor je hypotheek afbouwen. Zit je niet in de hoogste belastingschijf (€69.398 in 2022)? Maak je dan geen zorgen. Je aftrek van de hypotheek is dan gelijk als het tarief van je inkomstenbelasting. Aan de aftrek van de rente op je hypotheek zitten wel enkele voorwaarden.

 

Wanneer mag je hypotheekrente aftrekken?

In sommige gevallen kun je de rente van je hypotheek aftrekken. Je kunt hypotheekrente alleen aftrekken met de volgende 2 hypotheekvormen:

  1. Lineaire hypotheek: Bij deze hypotheekvorm los je elke maand een vast bedrag af. Dit bedrag bestaat uit een aflossing (een gedeelte van de lening die je terugbetaald) + rente. Omdat je restschuld (het bedrag dat je nog moet betalen) lager wordt, wordt ook je rente lager (die wordt namelijk berekend over je restschuld). Daardoor worden ook je maandlasten minder hoog;
  2. Annuïteitenhypotheek: In de eerste maanden betaal je met deze variant veel rente, maar los je weinig af. Je nettokosten (de kosten na belasting) zijn dan lager, omdat je bij je na inkomstenbelasting de hypotheekrente kan aftrekken. In de maanden daarna los je meer af, maar omdat je minder rente betaalt, heb je ook minder hypotheekrenteaftrek. Je maandelijkse kosten zullen dan stijgen.

Je moet dus een lineaire of annuïteitenhypotheek kiezen, als je aftrek voor je hypotheek wilt. Een andere voorwaarde voor aftrek van je hypotheek, is dat je de hypotheekrente binnen 30 jaar aflost.

Wil je meer weten over de verschillende vormen die een hypotheek kan hebben? Lees dan ons artikel over hypotheekvormen.

Huizenprijzen: wat is de invloed van de hypotheekrente?

De actuele hypotheekrente heeft dus invloed heeft op wat je maximaal kunt lenen. Naast deze actuele rente op je hypotheek, zijn er ook andere factoren die je maximale hypotheek bepalen. Welke factoren een rol spelen bij het kopen van een eerste huis als starter, lees je in dit artikel.

Naast persoonlijke factoren heeft de actuele rente op je hypotheek invloed op de huizenprijzen: die zijn dit jaar (2022) even hard gestegen dan vorig jaar (16,1%). Op dit moment (o7-2022) heeft de hypotheekrente dus nog geen invloed op de marktwaarde van huizen, maar dit kan natuurlijk over een tijdje weer heel anders zijn. Wil je weten wat de actuele huizenprijzen zijn in Rotterdam? Maak dan een afspraak met onze makelaar voor exclusieve kennis van de Rotterdamse huizenmarkt.

Hypotheek afsluiten of oversluiten: 3 voordelen bij lage rentetarieven

Wat is het beste moment om een hypotheek te nemen? Het afsluiten van een hypotheek (als dit je eerste woning wordt) of oversluiten (je hebt al een bestaande hypotheek voor een woning) kan soms voordelig zijn. Het af- of oversluiten van een hypotheek kan lagere maandlasten met zich meebrengen, als je profiteert van de laagste hypotheekrente (bijvoorbeeld via de Rabobank hypotheek).

3 redenen waarom je een hypotheek wil af- of oversluiten met een lagere hypotheekrente:

  1. Lagere maandlasten. Door een voordelige hypotheek met een lage rente, heb je minder hoge maandlasten in de toekomst:
  2. Lagere oversluitboete. Een oversluitboete kan minder hoog uitvallen door rentebemiddeling: van de boete wordt het gemiddelde genomen van de huidige hypotheekrente en de actuele (lagere) hypotheekrentes;
  3. Lagere rente 2de hypotheek. Ben je aan het verbouwen, verduurzamen of wil je een tweede woning? Neem dan een tweede hypotheek met de actuele hypotheekrentes.

De huidige rente (o7-2022) maakt hypotheekrente vergelijken dus aantrekkelijk: ga je voor een nieuwe rentevaste periode bij je huidige aanbieder? Of kies je voor een nieuwe hypotheek bij de concurrent? Zeker met hoge inflatie (prijsstijging) zal het niet lang duren voordat de hypotheekrente stijgt en het rentepercentage hoger wordt. De afgelopen jaren waren de rentestanden van hypotheken bijzonder laag: het is dus een kwestie van tijd voordat de hypotheekrentes van hypotheken stijgen.

 

Oversluiten hypotheek: moet ik een oversluitboete betalen?

Betaal je al een lage hypotheekrente en wil je oversluiten? Of heeft je huidige hypotheek een korte looptijd? Je hoeft waarschijnlijk geen oversluitboete te betalen door de lage rente. Moet je toch een boete betalen? Een eventuele boete zal door de lagere rente lager uitvallen. Laat je adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur.

 

Neem contact op met onze makelaar: profiteer van de huidige rentestanden

Ben je op zoek naar (nieuwe) woonruimte of wil je een tweede hypotheek? Verloopt binnenkort je rentevaste periode? Neem dan contact op met een aankoopmakelaar voor de aankoop van een nieuwe woning in Rotterdam. 

UPDATE (09-2022): Nu de Europese Centrale Bank de beleidsrente met 0,75 procent heeft verhoogd, is de verwachting dat de rente van de hypotheek hoog zal blijven. De hogere beleidsrente kan volgend jaar zelfs leiden tot een verdere stijging van de rente van de hypotheek. Omdat de inflatie (algemene prijsstijging) ook hoog is, zal dit invloed hebben op de maximale hypotheek die mensen kunnen afsluiten. Kies dus voor zekerheid en wacht dus niet te lang met een hypotheek afsluiten: onze onafhankelijke adviseur helpt je de juiste aanbieder te kiezen. Of neem je toch liever eerst een kijkje nemen bij de gerste woningen in Rotterdam? Wij helpen je graag de juiste keuze maken voor een nieuwe woning of je huis verkopen.